Привет, мои успешные инвесторы! На связи Анастасия Кэш и проект Finance Girl. Сегодня мы поговорим о кредитных картах и о том, возможно ли заработать на кредитной карте.
Какие у вас ассоциации с кредитными картами? Что для вас — кредитная карта?
- Удобный инструмент, которым вы пользуетесь умеренно и для конкретных целей?
- Вселенское зло, исполняющее любые желания и загоняющее в рабство ежемесячных платежей под 20-40% годовых?
- Соблазн, которого лучше избегать?
А как вам идея того, чтобы кредитные карты стали источником вашего пассивного дохода? Думаете, невозможно? Обманут, ничего не дадут? Давайте считать.
А чтобы вы понимали, зачем вам все это читать, скажу, что в одной из прошлых статей я проанализировала Тинькофф All Airlines и поняла, что в год можно заработать дополнительно 72 000 рублей.
Правила пользования кредитными картами
Предлагаю вам простые правила пользования кредитными картами, которые помогут превратить карту в источник дохода. С помощью этих правил я в прошлом году заработала несколько тысяч рублей, а в этом получу около 60 000 рублей.
1.Никогда не выходите за рамки грейс периода по кредитной карте
Банки соблазняют нас. Хочешь машину, ремонт, отпуск, но сейчас денег нет? Возьми кредитную карту и получи мечту сейчас.
Подвох известен. Потом придется расплатиться. Полгода, год, два, пять лет ежемесячных платежей под высокий процент. Постоянный выбор: погасить кредит или оставить себе на жизнь и текущие потребности. Постоянное желание начать инвестировать, вот только погашу кредитку, а так уж…
Расплачиваться придется. Но какая разница, правда? Вдруг мы не доживем до того момента. А пока мы молодые и красивые жить хочется сейчас!
Есть в менеджменте принцип, который применим практически ко всем сферам жизни: ты либо живешь хорошо сейчас, но плохо потом, либо плохо сейчас, хорошо потом.
Само собой, все относительно. Плохо — не значит в самом деле плохо. Это значит плохо в сравнении с чем-то другим.
- Сегодня — квартира, завтра 20 лет платежей.
- Сегодня полететь в Афины, завтра — жизнь без финансовой подушки.
ИЛИ
- Сегодня финансовая подушка и накопления — завтра Афины и квартира.
“И что теперь, не жить сейчас? Ехать в отпуск надо сейчас, откуда мне взять эти деньги?” — спросит разумный читатель. Второй разумный читатель воскликнет: “Но мне нужно лечить родителей сейчас”, ты хочешь сказать и это может подождать?
Давайте так. В этой статье мы говорим об общих случаях, когда нет угрозы вашей жизни или жизни ваших близких. Когда нет срочной ситуации, которую нужно решить в моменте. Если сложилась абсолютно безвыходная ситуация, в которой прямо сейчас жизненно необходимы доп.деньги, не берите кредитку — возьмите кредит. Даже под самый невыгодный процент с услугой страхования жизни, кредит сэкономит вам тысячи рублей на процентах в сравнении с кредитной картой.
И самое главное. Покупка бытовой техники, новой ванной или машины не является абсолютно безвыходной срочной ситуацией, несущей угрозу вашей жизни.
Другими словами, не выходите за рамки грейс периода сегодня — завтра сможете заработать на кредитке. Это основа.
2.Проанализируйте свои траты за последний год и выберите лучшую кредитную карту
Знаете ли вы, что сейчас есть кредитки для
- Путешественников
- Геймеров
- Пользователей сервисов Яндекса
- Покупателей Перекрестка
- Покупателей Магнита
- Автомобилистов
- Болельщиков ЦСКА?
Вы точно можно найти кредитную карту, которая именно вам принесет максимум кэшбэка.
Для этого нужно ответить на следующие вопросы:
- Сколько вы тратите в месяц всего?
- Какие 3 категории покупок и оплат по карте у вас преобладают?
- Есть ли конкретные магазины, в которых каждый месяц идут покупки на определенную сумму
- Сможете ли вы выполнять условия для бесплатного обслуживания?
Ответ на эти вопросы находится в вашем мобильном банке или в приложении мониторинга расходов.
После этого нужно будет заглянуть на сайты наиболее популярных банков. Рекомендую хотя бы Тинькофф, Альфабанк, Райффайзен, ВТБ. Условия у них лучше, чем в Сбербанке, при этом они не стремные.
Поскольку мы хотим заработать максимум кэшбэка, найдите карту, которая максимально соответствует вашим категориям трат и их уровню. Посмотрите другие банки, особенно Тинькофф. Это выглядит как реклама, но меня сильно подкупило, что Тинькофф можно пополнять онлайн с карты любого банка без комиссии.
Просчитайте вашу карту с учетом ваших трат. Сколько кэшбэка будет приходить вам каждый месяц? Вот здесь есть пример.
3.Не заводите больше 2х кредитных карт
Не банки делают нас рабами кредитов. Мы сами берем кредиты, чтобы купить то на что не заработали, берем следующие, чтобы погасить предыдущие ну итд. А еще иногда мы забываем вовремя внести платеж.
Не позволяйте банку нажиться на вашей невнимательности! Заведите себе одну кредитку, четко запомните дату и гасите все в срок. Если хорошо справляетесь с погашением платежей (то есть, ни один раз вы не вышли за рамки грейс-периода), то можно завести вторую. Но больше я бы не рекомендовала — сложно держать в голове каждую дату и следить за тем, чтобы к дню Х на карте было нужное количество денег.
Если вы знаете о себе, что вы мега дисциплинированный человек, способный держать огромное количество информации в голове, то вас правило “не более 2х карт” не касается. Но я, например, не такая. Мне уже с двумя кредитками было тяжеловато — просрочек никогда не было, но напряжение и ночные вылазки к банкоматам, чтобы перебросить деньги с одной карты на другую были не раз. Для себя я четко поняла, что не хочу тратить время на это.
Если у вас уже 2 и более кредиток, возможно, имеет смысл дону из них закрыть и поменять ее на более выгодную.
4.Закажите дебетовую карту в том же банке
Переходим к практике. Чтобы нам придерживаться правила 1, нужно чтобы пополнять кредитку было максимально удобно.
Самый удобный способ — завести кредитную карту в том банке, где вы получаете зарплату. Если вы зарплатный клиента Сбербанка, вам не очень повезло — придется скорее всего открывать 2 новых карты (и дебетовую, и кредитную) в другом банке. Ну нет у Сбера ни супервыгодных кредиток, ни и счетов/карт с хорошим процентов на остаток. По кредитке не будет столько бонусов, как в коммерческом банке. А по счету процент будет на 1-3 ниже.
Моей первой и текущей кредитной картой стала #всесразу от Райффайзенбанка, потому что я получала зарплату на карту Райфа. Гасить кредитку было легко и я тратила ровно столько, сколько было на дебетовом счете (
Но в большинстве случаев ваш банк предлагает не самые выгодные кредитные карты.
“Но зачем дебетовая карта?” — спросите вы. Можно же переводить деньги сразу на кредитку, ее же и пополнять.
Все просто: мы хотим заработать на кредитной карте. Поэтому нам нужна карта с хорошим и ЕЖЕДНЕВНЫМ начислением процентов.
Итак, через некоторое время у вас есть две карты.
Одна — кредитная, которая максимально соответствует вашему профилю покупателя, с максимальным кэшбэком.
Вторая — дебетовая карта с ежедневным процентом на остаток (либо счет с процентом на остаток, но карта на мой взгляд поудобнее).
ВАЖНО! Начисление процентов должно быть ежедневным! Подчеркиваю это, потому что, например, в моей Альфе накопительный счет — Альфа-счет — мало того, что меняет процент, предупреждая в конце месяца, так еще и начисляет по минимальному остатку в месяц. А жаль, я могла бы стать их лояльным клиентом.
Не поленитесь позвоните в банк или напишите в чат в банковском приложении — узнайте, на каких условиях начисляются проценты.
После того, как я сниму кэшбэк с кредитки Райфа, я планирую перейти на пару карт от Tinkoff:
- Дебетовая — Tinkoff Black. Процент на остаток начисляется, если старты в месяц превышают 3.000 рублей. С этим я справляюсь легко.
- Кредитная — Tinkoff All Airlines. Как я уже и сказала, после просчета карты прогнозируемый кэшбэк с нее — порядка 60.000 рублей в год. Неплохо.
5.Гасите остаток как можно ближе к дате платежа
А теперь главное. Раньше когда я залезала в кредитный лимит, я гасила долг по карте, как только у меня появлялась такая возможность.
Например, я купила 28 декабря авиабилет за 50 000 рублей.
Грейс период по кредитке меня до 27 января.
Как я делала (и как не надо делать): 30 декабря (через 3 дня) получала зарплату и гасила кредитку.
Как надо: У нас две карты. Получив зарплату, доход или что угодно на основную карту, кладем на счет под %, 26 января гасим кредитку.
Зачем мы это делаем: банку нет никакой разницы, погасили вы кредитку 30 декабря или 26 января — проценты за пользование кредитом в обоих вариантах с вас все равно не снимут. А вот на счет проценты начислятся!
“Ну и зачем мне эти жалкие 100 рублей?” — спросите вы. Они же погоды не сделают.
Я скажу так: тот, кто не видит ценности небольших денег, не увидит ценности и больших. Мы делаем все эти махинации не для того, чтобы заработать 2 500, а для того, чтобы создать привычку управлять большим количеством денег.
Если у вас есть возможность в течение месяца хранить на счете 50 000 рублей, в конце года вы получите 2 500 бонусом. Но когда ваши доходы вырастут и финансовое положение станет крепким, вот что получится:
Храните 100 000 = плюс 5 000 рублей по итогу года
Храните 200 000 = плюс 10 000 рублей по итогу года
Уже ощутимее, правда? Но ведь ничего по факту не изменилось. Привычка осталась той же.
Теперь добавьте к этому кэшбэк и вот уже при хорошем обороте получается около 5 000 в месяц пассивного дохода, не делая ничего! При этом вы скорее всего не платите обслуживание по карте, потому что выполняете условия бесплатного обслуживания.
Я в прошлом году получила за проценты 2 200 рублей, это при том, что я совершенно не старалась постоянно держать деньги на этом счете, у меня полно других карт. Мне вот почему-то нравится мысль о том, что мне не пришлось ничего делать для этого. Уверена, вам тоже. Как давно вы получали такие деньги просто так?
Послесловие
Надеюсь, эта статья была вам полезна. Смысл данного упражнения не в том, чтобы стать миллиардером. Смысл в том, чтобы постепенно приучить себя, что деньги всегда должны работать. Научитесь зарабатывать на кредитной карте небольшие суммы, начните с этих кэшбэков свои накомпления, и тогда о крупных накоплениях вы точно не забудете.
Встречаемся в комментариях!
Какой кредиткой пользуетесь вы и какой максимальный кэшбэк вы получали?
Крутая статья, большое спасибо!)) Пошла проверять условия по своим картам…